Trước 2012, các ngân hàng VN có dịch vụ "tiết kiệm vàng" trả lãi 2-4%/năm. Sau Nghị định 24, dịch vụ này chấm dứt. Nhưng tới 2026, vẫn nhiều người hỏi: "Có thể gửi vàng vào ngân hàng để được lãi không?" Bài này trả lời chi tiết.
Lịch sử: vàng huy động trước 2012
Giai đoạn 2007-2011, ACB, Eximbank, Sacombank... có sản phẩm "tiết kiệm vàng": người dân gửi vàng vào NH, nhận lãi 2-4%/năm. NH dùng vàng đó cho vay hoặc bán đi đầu tư.
Khi vàng tăng giá 2010-2011, NH bị lỗ nặng vì phải trả lại vàng cho người gửi với giá cao hơn lúc nhận. Tổng lỗ ước tính lên tới hàng nghìn tỷ đồng, gây bất ổn hệ thống.
Nghị định 24 và sự chấm dứt
Nghị định 24/2012 cấm NH huy động vốn bằng vàng. Từ 25/11/2012, tất cả NH phải tất toán dần các khoản huy động vàng. Đến 30/6/2013, hệ thống NH chính thức "sạch vàng huy động".
Hiện nay, NH chỉ được phép:
- Cho thuê két sắt giữ vàng (đây không phải tiết kiệm, không có lãi).
- Cầm cố vàng để cho vay (NH nhận vàng làm tài sản đảm bảo).
- Mua bán vàng miếng SJC (chỉ một số NH được cấp phép, không phải tất cả).
Sản phẩm vàng hiện có tại NH 2026
1. Két sắt giữ hộ vàng: Phí thuê két 500k-3 triệu/năm tuỳ kích thước. NH không chịu trách nhiệm về nội dung két, chỉ chịu trách nhiệm về việc vào két (cần khoá kép).
2. Vay cầm cố vàng: Bạn mang vàng tới, NH định giá và cho vay tới 70-80% giá trị. Lãi suất 8-12%/năm. Sản phẩm này phù hợp khi bạn cần tiền gấp nhưng không muốn bán vàng.
3. Mua bán vàng miếng SJC: VietinBank, BIDV, Vietcombank, Agribank, ACB, Eximbank, Sacombank, TPBank và VPBank được cấp phép. Giá thường sát SJC chính hãng.
Không có: tiết kiệm vàng có lãi, tài khoản vàng (account gold) hợp pháp.
Rủi ro khi gửi/giữ vàng tại NH
- Két sắt giữ hộ không bảo hiểm hết giá trị: Nếu xảy ra sự cố hi hữu (cháy, trộm có tổ chức), bồi thường giới hạn theo hợp đồng.
- Phí thuê cao: 1-3 triệu/năm cho lượng vàng vài chục triệu là không hợp lý.
- Vay cầm cố lãi cao: Lãi 10-12%/năm trong khi vàng tăng trung bình 8%/năm — không nên vay dài hạn.
- Mua vàng từ NH: an toàn nhưng spread cao hơn cửa hàng SJC chính thức một chút.
So sánh giữ vàng tại nhà vs ngân hàng
| Tiêu chí | Tại nhà (két sắt) | Két sắt NH |
|---|---|---|
| Chi phí | Đầu tư 1 lần 3-15tr cho két | 500k-3tr/năm |
| An toàn trộm | Trung bình (két >100kg an toàn cao) | Rất cao |
| Tiện truy cập | 24/7 | Giờ hành chính |
| Phù hợp lượng | < 5 lượng | > 5 lượng hoặc đi xa |
Kết luận: Hiện không có cách "gửi tiết kiệm vàng" hợp pháp tại VN. Nếu muốn vàng "sinh lời", chỉ có cách duy nhất: mua khi rẻ, bán khi đắt. Đọc thêm: Cách bảo quản vàng tại nhà.